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个人“信用记录”拷问银行的“诚信”?   

2007-04-27 11:45:22|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    银行的“信用记录”谁来征?

421日央视新闻报道,中国人民银行今年1月曾透露,2006年,人民银行加强了与环保等部门的协调工作,争取将企业遵纪守法信息纳入征信系统。除环保总局外,人民银行正在与最高人民法院、国家质检总局、证监会、国家税务总局、海关总署等部门加紧协商,争取尽快将法院判决和强制执行案件信息,以及行政许可、行政执法、奖励评优、欠税等信息纳入企业和个人征信系统。同时,采集企业和个人缴纳电信费用等非金融负债信息的工作也在吉林等省市开展试点工作。中国人民银行长春中心支行行长周振海说:“我们整个吉林省征信数据库这块,现在每个月的点击率都在3万次以上。企业拒贷在3%左右,个人高达10%以上。”

个人的信用记录固然很重要,但是,信用的判断标准是什么?银行凭什么给公民的信用记录打上“黑圈”?“信用”是人们相互社会交往的产物,源于社会关系和市场交易双方一方的不诚信。只要存在市场交易行为,都可能发生不良信用记录的可能。“常在河边走哪能不湿鞋?”问题的关键是产生“信用”危机的当事人双方哪一方是恶意的,或者说符合法律上的过错和违法标准。银行在质问公民个人信用记录的同时,是否可以排除或者保证自己是“最公正、最守信”的呢?

银行并非如此的“诚信”。众所周知,银行和民众之间的信贷纠纷屡见不鲜,包括储户存款和银行贷款活动。一旦发生纠纷,不一定都是银行“无比正确”。在此有什么理由把坏的信用记录“安装”在公民个人头上?不仅如此,银行这几年打着改革旗号、和“国际接轨”巧设名目、规定了很多收费项目,如年费,IC卡工本费,收学费,账户管理费等等不胜枚举。银行在开设这些收费项目时和哪一个消费者商量过?有这样的市场交易行为规则吗?公平正义、诚实守信何在?而《价格法》规定涉及公众利益的收费和服务价格应当举行听证程序,银行搞了多少次“听证”。这种动不动就巧立名目的“收费”活动又有什么信用可言?

民众对银行的“乱收费”行为还没有开始大规模的法律行动,银行倒“先发制人”、把民众上了银行的“黑名单”。这除了用霸道形容之外,毫无科学性和公正性!谁赋予了银行的“霸权”呢?如果不是银行的垄断性法律保护规定,银行何以如此“盛气凌人”?一个自己尚且不能经得起“诚信”和“公正”考量的垄断行业,有什么资格谈论别人的“诚信”。假如任由银行这么“霸道”,公平和正义在垄断行业将成泡影。

个人的社会“信用记录”应当依法建立。但是这个“信用记录”的组织者不应当是银行。他应当是具有中立性的社会组织。而“信用记录”不仅仅是记录“公民个人”的不良行为,还应当包括企事业单位和行政机关,银行更不能例外。这样方能公平和赢得民意支持。当然,不良“信用记录”应当是一个动态体系。否则,一个人一时的小错误记录人家一辈子,这不科学,也不公平。犯罪分子还有改良的机会,“不良信用记录岂能终身享受”?

银行之所以迫不及待的单方面建立“信用记录”,是为了向民众宣告自己的“特殊地位”。如果民众不仰仗银行的“信贷支持”,银行的“信用记录”又能有何意义呢?假如我们的银行开设如同开办一个公司一样简单,银行面临激烈的生存竞争,还有什么资格挑剔“民众”呢?银行“信用记录”的另一方面体现了银行在激烈市场竞争中的“脆弱”。

“信用记录”是把“双刃剑”。一方面面银行有理由把“不良”客户拒之门外;一方面银行越来越霸道和垄断,并由此失去“民心”。关键的问题是银行“信用记录”只记别人、不记自己、破坏了市场交易规则和诚实守信原则,破坏了法律尊严和公平正义的社会发展共同目标。银行要想获取民众的真心实意地支持,必须首先从自身的“诚信”做起,检讨自身在经营中存在的违法违规问题。

社会“信用记录”需要建立,这是市场经济不断发展的道德基础。但是,“信用记录”该如何建立?有谁建立?这需要广泛的征求民众意见,不能有银行一家“垄断”。“垄断”就是不公、就是最大的不“诚信”。否则,银行征民众的“信”,谁征银行的“信用”呢?

建立一个社会“信用记录”系统容易,谁来监督实行呢?一个不良信用记录的个人、企事业单位并没有受到应有的“惩戒”,而那些优良记录的人却得不到应得的“信用收益”,谁来为此伸张正义呢?“信用记录”是一种道德评价还是法律评价呢?如果是道德评价有什么权利来限制公民和法人的社会权益呢?如果“信用记录”是法律评价,那么这个应当有一整套的法律规范和评价规则,以及不服“信用记录”、或不能享受“信用权益”的法律监督和申诉渠道。由此,我们可以肯定地说,“信用记录”是一个复杂的社会命题,不是单方面由哪个行业和企业来建立。涉及限制公民和法人权利的规则必须通过立法渠道来实现。

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